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铜掌柜债转产品及关注追踪

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  铜掌柜在P2P网贷行业中最近据编者观察其正在对行业合规及备案相关的工作做准备,从翻阅调查到的相关资料资料来看该平台在2015年3月份正式上线运营,在当年该平台曾有不少影响其运作的大事件发生,在当年年初还有上市公司中来股份入股该企业,从业务发展来说其底下项目发展尚属稳健,资产及平台相关合规事项与行业、政府规范贴的较为紧密,随着行业大环境的发展来观测目前P2P出借平台从行业整体上来看还尚处于当前的行业合规整顿期,近几年几乎大多平台都在做合规与发展,从今年上半年的行业整体趋势来看,也有零星例如团贷网爆雷涉嫌非法吸收公众存款、鑫合汇实控人主动投案以及一些其他实质性问题的金融类平台的曝光、披露及黑幕媒体追踪,这其实本质上都对出借人的产品使用信心造成了不少影响,这类影响直接的表现就是在各类平台债权转让当中的速度。

     提到债权转让其实我们直接从去年的P2P行业雷潮中就可以体验到,其实今年年初行业中债转变慢的问题如果手上出借平台比较多的人应该可以感受到,其实并非一两家,自然在这影响下铜掌柜这家平台也没能幸免会有变慢的情况,从心理学上来说这是和当前行业的一个群体效应有关系,如果从学术化的角度来讲其实就是指“集体效应”,本意是指少数的个体形成群体效应后,通过群体对个体来进行指导和约束,而群体中个体之间的相互作用上来看就会在人的行为以及心理上发生一些列的变化。当然目前来看这类现象除了群体效应不少还在于现在的出借人经历过去年P2P行业雷潮之后对行业的警惕心理,不少人对平台较高的回报饥渴难耐,另一面又时时刻刻精神紧绷担心这担心那生怕平台跑路爆雷,一有风吹草动就打算做好撤退的动作,其实从某种角度来看这其实也是一种类似赌博的心理在作祟。反观从本质上来看,就目前而言到当前为止还在正常运营的平台多是行业合规做的比较早且资产比较稳定合乎行业要求的平台,其实平台爆雷出风险问题的出现频率就编者分析观察以后都是会下降的,可以说现在的风险一些情况下还不如去年前年,当然了,这也只是相对而言。

   从铜掌柜的债转产品上来看,目前该平台债转类产品主要是掌薪计划一些列的产品,其中有月薪宝、年薪宝、季薪宝、月月增等,这些都是债权转让项目,不少在预约赎回后要通过债转方式退出,而有些项目在到期之后也需要通过债转来自动完成退出,而如果要涉及到债转那就要看当前的债转市场的情况来看了,此外一些他们的定期的项目都是到期第一时间可以回款,例如近段时间现在行业的大环境影响下,对于需要债转一类的产品速度也相信不会非常快速,通常这方面的速度会有两个维度的影响,第一是债转市场交易情况,这涉及到了上文中提到的用户信心等问题,第二是银行的处理进度,这些和行业整体的大环境都是相关的,尤其今年对于P2P行业的出借类平台来说还是最为关键的一年。

笔者通过铜掌柜平台APP的概要收集来一些关于一些可能会涉及债转类产品的官方介绍,都是在其项目中有所展示的,仅供看客参考。

月月增
   平台产品描述:掌薪计划是铜掌柜平台推出的,以平台现有的借款融资等项目作为出借标的的出借组合,出借人可以根据资金安排计划,选择长期持有以获得较高收益,或选择提前退出回款。掌薪计划产品自推出以来以其出借灵活性深受广大出借人喜爱。铜掌柜在原有产品逻辑的基础上,对交易规则进行优化升级,根据项目期限按期发行计划,进一步保障出借人权益和出借安全。

月薪宝
   掌薪计划-月薪宝是铜掌柜为出借人提供的本金自动循环出借以及出借人赎回或到期自动转让退出的出借服务工具,通过系统为出借人实现分散出借方式,在保障长期稳定收益的同时从根本上减少出借人的风险。铜掌柜根据出借人的委托对平台加入掌薪计划月薪宝的项目进行分散出借,协助出借人将其出借本金出借给借款人。出借人需自行承担资金出借的风险与责任。
   出借人加入月薪宝计划后进入30天锁定期,锁定期前3日可预约赎回,如不赎回则系统根据加入掌薪计划月薪宝的项目状况决定是否自动赎回或延续出借,延续出借后进入下一30天锁定期,第一锁定期年利率为7.5%,下一锁定期年利率在前一锁定期基础上递增0.3%,以此类推最高年利率可达9.0%,每一锁定期对应固定的年利率。
   加入掌薪计划月薪宝的项目还款方式为每月付息到期还本,出借年利率为7.5%,每一锁定期递增0.3%年利率的收益为平台为出借人的出借计划奖励;当分散出借的某个项目到期还款后将本金自动出借平台加入掌薪计划月薪宝的其他项目;出借人提前赎回或持有180天服务计划到期后将以自动转让方式退出掌薪计划-月薪宝,直至项目转让成功时获取出借本金及收益。根据平台运营计划如将终止掌薪计划-月薪宝出借服务时,出借人将继续持有分散出借的项目且根据持有项目的利率、期限、还款方式进行回款本金及收益。
 
季薪宝
  掌薪计划-季薪宝是铜掌柜为出借人提供的本金自动循环出借以及出借人赎回或到期自动转让退出的出借服务工具,通过系统为出借人实现分散出借方式,在保障长期稳定收益的同时从根本上减少出借人的风险。铜掌柜根据出借人的委托对平台加入掌薪计划季薪宝的项目进行分散出借,协助出借人将其出借本金出借给借款人。出借人需自行承担资金出借的风险与责任。
   出借人加入季薪宝计划后进入90天锁定期,锁定期前3日可预约赎回,如不赎回则系统根据加入掌薪计划季薪宝的项目状况决定是否自动赎回或延续出借,延续出借后进入下一90天锁定期,第一锁定期年利率为8.5%,下一锁定期年利率在前一锁定期基础上递增0.5%,以此类推最高年利率可达10.0%,每一锁定期对应固定的年利率。
加入掌薪计划季薪宝的项目还款方式为每月付息到期还本,出借年利率为8.5%,每一锁定期递增0.5%年利率的收益为平台为出借人的出借计划奖励;当分散出借的某个项目到期还款后将本金自动出借平台加入   掌薪计划季薪宝的其他项目;出借人提前赎回或持有360天服务计划到期后将以自动转让方式退出掌薪计划-季薪宝,直至项目转让成功时获取出借本金及收益。根据平台运营计划如将终止掌薪计划-季薪宝出借服务时,出借人将继续持有分散出借的项目且根据持有项目的利率、期限、还款方式进行回款本金及收益。
 
年薪宝
   掌薪计划-年薪宝是铜掌柜为出借人提供的本金自动循环出借以及出借人赎回或到期自动转让退出的出借服务工具,通过系统为出借人实现分散出借方式,在保障长期稳定收益的同时从根本上减少出借人的风险。铜掌柜根据出借人的委托对平台加入掌薪计划年薪宝的项目进行分散出借,协助出借人将其出借本金出借给借款人。出借人需自行承担资金出借的风险与责任。
   出借人加入年薪宝计划后进入180天锁定期,锁定期前3日可预约赎回,如不赎回则系统根据加入掌薪计划年薪宝的项目状况决定是否自动赎回或延续出借,延续出借后进入下一180天锁定期,第一锁定期年利率为9.5%,下一锁定期年利率在前一锁定期基础上递增0.8%,以此类推最高年利率可达11.5%,每一锁定期对应固定的年利率。
   加入掌薪计划年薪宝的项目还款方式为每月付息到期还本,出借年利率为9.5%,每一锁定期递增0.8%年利率的收益为平台为出借人的出借计划奖励;当分散出借的某个项目到期还款后将本金自动出借平台加入掌薪计划年薪宝的其他项目;出借人提前赎回或持有720天服务计划到期后将以自动转让方式退出掌薪计划-年薪宝,直至项目转让成功时获取出借本金及收益。根据平台运营计划如将终止掌薪计划-年薪宝出借服务时,出借人将继续持有分散出借的项目且根据持有项目的利率、期限、还款方式进行回款本金及收益。
 
   从一些当前互金行业的舆论来分析,不少出借人在近几个月内都有预见过债转偏慢等相关问题,有了解过市场细节耐心等待的,也有等不耐烦随手在社群中乱发牢骚甚至诋毁平台的,等待正常交流的还好,极端牢骚诋毁的简直就是慢的前提下火上浇油了,其实就笔者来看,目前的行业风险较比去年来说相对而言还算可以,虽不排除局部可能性但行业大体都是在向着良性发展,一般相对而言一个平台合规意向明确积极的、标的情况正常的、行业披露按要求做的,这也说明平台是希望做好,做长久发展的,从以前爆雷的一些平台来看,不少平台大多是因为资产的不合规而导致自身问题的产生,所以一些情况下我们要多对自己出借的平台多了解,知道透彻了也不妨可以暂时稍微放松一下紧绷的神经。所以现在来看在今年下半年的合规备案对于每一个平台以及行业发展走势来说都是至关重要的,所以现在的大多数平台都是把精力集中在了这上面,而从铜掌柜的平台合规发展来看他们合规工作是早些年就开始了,从2016年2月获得浙江省通信管理局颁发的《中华人民共和国增值电信业务经营许可证》,到2017年8月收到整改通知书,开始整改和清退不合规资产,同年的12月律师事务所入场尽调,2018年3月完成所有整改内容和不合规资产剥离清退工作,而在同年4月份会计师事务所、律师事务所完成初步审计工作,并出具初评报告,直到后来完成省市协会自律检查、行政核查,到目前接入中国互金协会信披与登记系统试运行、按要求申请备案,其中其实合规和合规周边相关的工作并不止这一些,可以说互金P2P行业的合规工作任重而道远繁杂而花精力时间,为的就是将来的长久发展,从侧面来看也可以说有舍才有得,虽然一些行业整顿类的工作会在一些平台的盈利、推广、客群维护的发展上会有所阻碍,但和修路一样从长远来看对每个平台都是值得的,所以从这一个平台来看也好或从整个行业所有合规发展的平台来看也罢都是如此。

 

品牌的关注及追踪


   我们再借助第三方评测工具从该品牌的关注度、用户组成、属性、关注趋势来进行一些分析。我们知道铜掌柜这个品牌从其官方披露概要中有看到其实在14年的时候就已经出现了,平台是在15年正式上线运营的,从互金P2P行业的角度来看这家品牌的平台运营成绩还算是稳中待长的一种状态,可谓是一个行业的潜力股,如果合规备案成功后相信在行业中一定会是一个影响力的存在,我们通过品牌数据分析工具我们可以看到其当前的用户关注指数大约平均为198,从地域分布上来看,目前关注最多的省份是浙江、广东、江苏、河南、安徽几个省份,而从城市来看杭州、北京、上海、深圳、合肥这几个市是关注人数最多的地方。
 



 
  较为有趣的是从人群属性上来看,我们可以看到在铜掌柜品牌关注上小于19岁的未成年关注度几乎为0,而20~29岁的人群占比12%,30~39岁的人群占比61%占据了最大的一部分,再往后是40~49岁的人群也是占到了19%,而50岁及以上人群只占到了7%。此外从人群性别上来看也存在着不少的有趣差异。
 
 









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