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“捆绑贷款”解两难困局

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  贷款的“两难”问题存在多年,它不仅制约中小企业壮大,也不利于金融机构的发展。为破解这一困局,助推区域经济发展,今年初,宿州市申请成为农村金融创新全面试点市,探索多种方式,力促金融机构放手扶持中小企业,实现双赢。

  信贷两难“根”在信用

  宿州作为农业大市,大企业偏少,中小企业是促进经济发展的重要力量。“中小企业能否做大做强?目前面临的最大问题是融资‘瓶颈’。没有哪个中小企业敢说自己不差钱。”日前,宿州市政府一位负责同志对记者说,“没有金融血液补充,中小企业很难茁壮成长,一些刚有起色的中小企业甚至面临衰亡。”

  近日,记者走访了宿州市一些中小企业,感受到它们对贷款的渴求。近年来,砀山县大力发展水果加工业,众多水果加工企业的进驻,在一定程度上解决了砀山县水果销售难的问题,也解决了相当一批农民工就业问题。然而,上述企业均遇到贷款难的问题,收购季节原料供应资金不足,造成企业不得已占压供货商资金。据砀山县有关部门统计,今年初,垫资在50万元的水果供货商约有36户,垫资在20万元至50万元的水果供货商约有40户。供货商不堪重负,却又往往贷款无门,只得对更上游的果农进行赊销,在一定程度上挫伤了果农积极性。

  与此形成鲜明对比的是,今年宿州市金融机构的存款余额高达500多亿元,但只有200多亿元在宿州市放贷。那么,金融机构为何放着中小企业这么大的“蛋糕”不吃呢?

  宿州市政府一位负责同志分析认为,较高的贷款成本和贷款风险,使中小企业成为金融机构的“鸡肋”。与大企业贷款相比,金融机构向中小企业贷款成本大,因为银行在放贷之前,需要花费大量的时间、人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查。而中小企业资本规模小,财务制度不健全,信用不尽如人意,令金融机构对不可预期的风险顾虑重重。

  新模式实现银企双赢

  今年以来,宿州市在全省率先全面推开农村金融创新试点,一些地方摸索出控制风险的好举措,其中一个亮点,就是依托产业链,进行“捆绑”贷款,降低银行风险。

  依托水果产业链,推进水果信贷模式。砀山县推出“企业+基地+经纪人+信贷”模式,解决企业和经纪人的融资难题,其具体操作模式是:由一两家农业产业化龙头企业向银行提供担保,并负责推荐拟提供担保的水果经纪人名单、拟担保金额和期限,在解决了有效担保的基础上,银行与经纪人、龙头企业签订“银行+公司+经纪人”贷款三方协议书。贷款发放后,经纪人按公司要求收购水果,并把好质量关,所收水果由公司负责按约定价格收购。公司配合银行监督水果收购贷款的使用,发现挪用贷款行为立即向银行反馈,并积极协助银行收回贷款;贷款到期前,由企业负责督促经纪人筹措资金并按期归还贷款,或按三方协议约定,在公司支付水果收购资金时由银行从收购款中将贷款本息直接扣还,如出现违约行为,由企业先行出资垫付贷款本息。目前,砀山县一家银行已为两家水果加工企业办理授信3300万元,为两家企业的81户经纪人发放贷款1614万元。

  “采用这种模式,企业可以减少财务支出,稳定原料来源;水果经纪人可以解决资金需求,降低成本,操作简便;果农则可以及时收到水果销售款;而银行降低了信贷风险,最大限度地发挥支农资金使用效率和效益,从而达到四赢的效果。”砀山县一家银行负责人高兴地说。

  宿州市还依托养殖产业链,推出各具特色的养殖信贷模式。例如,泗县一家金融机构探索开办“合作社+农户++信贷”模式,共为大路口乡龙湖合作社发放贷款1350万元。此外,依托面粉加工、板材加工、烧鸡加工等特色产业集群,采取乡村小企业抱团增信方式,发放企业联保贷款,助推小企业发展。今年以来,有76家小企业组成16个小企业联保小组,发放小企业联保贷款59笔,金额1.9亿元。

  政府保障金融环境

  “金融机构愿不愿为一个地方的中小企业贷款,与当地的金融生态环境是分不开的。”宿州市政府一位负责同志说,为改善金融生态环境,今年以来,宿州市和各县区政府采取了一系列行之有效的政策措施。

  首先解决金融机构在宿州的烂账问题,政府先行垫付,解决历史遗留问题。出台《支持农村信用社改革发展的意见》和《降低企业融资成本的实施意见》,研究制定《宿州市中小企业贷款风险补偿专项资金管理使用暂行办法》,宿州市政府与各县区政府签订了金融生态环境建设目标责任书。各经济主管部门成立督查组,联手推进信用环境建设,例如,&#;桥区相关部门对拖欠农村信用社贷款的党政机关干部实行媒体曝光、组织谈话和“三停五不”措施。今年,宿州市政府组织了8次不同类型的银企对接会,有针对性地为银企合作搭建平台。

  “在这种情况下,再有金融机构借口保证资金安全,而对扶持中小企业不作为的话,就说不过去了。尽力挖掘有发展潜力的中小企业客户是银行分内之事。”宿州市政府一位负责同志说,为促进金融机构贷款,宿州市采取奖惩分明的办法。制定金融信贷投入考核奖励办法,意在鼓励、引导金融机构加大对地方经济发展的有效信贷投入。对于“那些对当地经济无所作为的金融机构”,宿州市政府采取抽走其财政资金存款的方式进行“惩罚”。

  在政府大力推动下,宿州市金融机构积极创新抵押担保方式,创新信贷产品,创新信贷流程,开办了林权抵押贷款、订单农业贷款、仓货贷款、金园丁贷款、金桥薪商贷款、支持返乡创业农民的“创业桥”贷款、“速贷通”等贷款品种,截至今年10月末,当年累计发放订单贷款3.1亿元、林权抵押贷款1020万元、创业类贷款9312万元、仓货贷款260万元。

  “政府会像爱护眼睛一样爱护企业,更像爱护眼珠一样爱护金融机构。让金融机构在我们宿州敢贷款、爱贷款、抢贷款。”宿州市政府一位负责同志说。(何雪峰)

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