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0.4%的不良贷款率是如何实现的——访哈尔滨银行小企业金融部总经理孙嘉巍

发布时间:  来源:未知

  新华网哈尔滨4月26日电(记者刘诗平)银行对小企业提供贷款,最担心的是风险大、不良贷款率高。银监会统计,2011年末,全国小企业不良贷款率为2.02%,其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率达5.14%。

  作为国内较早专注小额信贷业务的城市商业银行,哈尔滨银行2011年末小企业贷款不良率为0.41%,2012年一季度末进一步下降为0.39%。对此,该行小企业金融部总经理孙嘉巍近日向记者讲述了小企业贷款及风险防控之道。

  “小企业对银行来说是片广阔的天地,只要经营得当,小企业贷款风险是可控的,不良率可以保持在较低水平。”孙嘉巍说。

  几年前,哈尔滨银行在银监会鼓励发展小企业信贷的背景下,把服务小企业作为发展战略,小企业信贷投放逐年增多。至2011年末,该行小企业贷款余额达187亿元,其中90%是单笔授信500万元以下的小企业贷款,不良率为0.41%。

  “为满足小企业客户"短、小、频、急"的融资需求,我们成立了专业机构,创新推出了27款小企业信贷产品,并确定了清晰的客户定位和营销策略。”孙嘉巍说。

  “没有清晰的客户定位和准确的营销策略,就不能找到好的客户群,促进业务快速拓展;没有为客户专属的产品,就不可能为客户提供特色化的服务;而没有良好的风险管控,便无法实现业务可持续发展。”孙嘉巍说。

  她告诉记者,哈尔滨银行小企业贷款已连续两年实现“两个不低于”(增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平),不良贷款余额和不良率则连续两年“双降”。

  “小企业贷款增长迅速,质量良好,在于有效的风险防控。”孙嘉巍说,哈尔滨银行格外重视风险识别、风险计量和风险监测,从而有效控制风险。  风险识别方面,孙嘉巍说,哈尔滨银行积极探索识别小企业风险技术。小企业信贷客户集中在一圈两链(商圈、供应链和销售链),一区两会(工业园区、各类商会和协会)和一优两新(优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业)。  据介绍,哈尔滨银行小企业信贷客户中,批发零售和小型制造企业占80%,原因在于它们与百姓生活密切,客户数量大,经营特点易掌握,有稳定的现金流,可以较准确地判断其经营状况。

  风险计量方面,孙嘉巍说,小企业客户多半没有抵押物,怎样计量它的风险?我们探索研发了小企业客户评级打分卡,通过测算计量出相对的风险度、评级结果和预授信额度。对小企业客户风险度单独计量,而不是按传统的公司业务计量。

  “如果用公司客户标准评级打分,大部分小企业都入不了银行的门槛,因此需要银行积极探索,掌握风险计量技术,为小企业放款。”孙嘉巍说。

  风险监测方面,哈尔滨银行积极探索小企业的贷后管理技术和风险预警体系。

  她说,由于还款人千差万别,产品体系繁杂,小企业信贷如果用传统的公司信贷3个月进行一次贷后管理,根本不行。如果不进行单独的贷后管理,就可能失去最佳清收机会,导致不良率上升。我们根据小企业特点制定的贷后管理办法,提前判断客户风险,去年收回了2.5亿元临时性逾期贷款,即客户出现风险,银行发现后提前采取措施并收回,没有形成不良贷款。

  “向小企业发放贷款,当然有一定风险。但只要能有效控制风险,小企业贷款大有可为。”孙嘉巍说,为加大小企业信贷支持力度,哈尔滨银行正在稳步推进发行25亿元人民币金融债,所募资金将全部用于小企业贷款。

  截至2011年末,哈尔滨银行资产总额为2024亿元,存款余额1416亿元,实现净利润17亿元。该行已设立天津、重庆、大连、成都等13家分行,并在北京、甘肃等地发起设立了24家村镇银行,出资参股广东华兴银行。

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